财产保险合同纠纷

　　一、财产保险合同释义

　　财产保险合同是投保人和保险人以财产或利益为保险标的，投保人向保险人交纳保险费，在保险事故发生造成所保财产或利益损失时，保险人在保险责任范围内承担赔偿责任，或在约定期限届满时，由保险人承担给付保险金的责任的协议。

　　二、财产保险合同的特征

　　(一)财产保险合同中的保险人是特定

　　财产保险合同中的保险人是中国人民保险公司及其分支机构。此外，根据需要也可以建立其他少数保险企业作为补充，但必须严格按照国务院发布的《保险企业管理暂行条例》的规定，向中国人民银行申请批准，由工商行政管理部门发给营业执照，才能开展业务活动。

　　(二)财产保险合同是要式合同

　　要式合同是指以履行一定方式为要件的合同。中国《经济合同法》第25条规定：“财产保险合同，采用保险单或保险凭证的形式签订”，《中华人民共和国财产保险合同条例》第5条规定：“投保方提出投保要求，填具投保单，经与保险方商定交付保险费办法，并经保险方签章承保后，保险合同即告成立，保险方并应根据保险合同及时向投保方出具保险单或者保险凭证。”这都反映了财产保险合同要以书面形式签订的法律要求。

　　(三)财产保险合同是一种特殊的双务有偿合同

　　财产保险合同中，投保方负有按期向保险方交足保险费的义务，保险方负有在保险事故发生并对所保财产或利益造成损失时，向被保险人(投保方)支付一定的赔偿金的义务，双方互有给付义务，所以是双务有偿合同。但财产保险合同与一般双务有偿合同相比较又有其特殊性。保险方的义务只有在约定的保险事故发生，并给所保财产或利益造成损失时，才需履行;而且除了两全保险外，保险费就归保险方所有。实际上，保险方的义务是对投保方(受益人)提供经济上的保障。因此，财产保险合同是特殊的双务有偿合同。

　　(四)财产保险合同是附合合同

　　财产保险合同的条款及格式都是由保险方事先拟好的，投保方只有接受或不接受的自由，而不能修改、变更合同条款。

　　三、财产保险合同纠纷

　　(一)财产损失保险合同纠纷

　　财产损失保险合同是以补偿物质财产的损失为目的的保险合同。根据投保标的的不同，财产损失保险合同又可分为以下几种：

　　1、企业财产保险合同

　　企业财产保险合同是指企业作为投保人以其自己所有或者经营管理的财产或者以与其有利害关系的他人的财产为保险标的，向保险人缴纳保险费，由保险人依照保险合同的约定负担被保险财产的毁损、灭失风险责任的合同。企业财产保险合同的标的可以是有形之动产或者不动产。具体表现为如下财产:房屋、建筑物及附属装修设备;建造中的房屋、建筑物和建筑材料;机器及设备;工具、仪器及生产设备;交通运输工具;管理用具及低质易耗品;原材料、半成品;在产品、产成品、种库存商品;账外或摊销的财产等。下列财产不在企业财产的保险范围内:土地、矿藏、森林、水产资源以及未经收割和收割后尚未入库的农产品;货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料以及无法鉴定其价值的财产;违章建筑、非法占用以及正处于危险状态下的财产;在运输过程中的物资。

　　在企业财产保险中，保险人承担被保险财产的风险责任为自然灾害事故，一般包括:火灾;爆炸;雷击;暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸;地震、地陷、崖崩;雪灾、雹灾、冰凌;泥石流;空中运行物体的坠落等，以及被保险人在发生保险事故时，为了抢救财产或者防止灾害蔓延，采取合理的必要措施而造成被保险财产的损失。保险人不承担保险责任的除外责任范围包括:战争风险、军事行动或暴力行为;核风险;道德风险;间接损失;保险标的自身瑕疵、未经采取防护措施的暴风、雨、雪损失;以及当事人之间特约的其他事件。

　　2、家庭财产保险合同

　　家庭财产保险合同是保险人以被保险人的家庭财产为保险标的，在保险标的发生保险事故而受损失时，依照保险合同的约定承担赔偿责任的保险合同，包括家庭财产个人保险合同、家庭财产团体保险合同和家庭财产两全保险合同。

　　(1)家庭财产个人保险合同是指城乡居民以其自有的家庭财产为保险标的，向保险人支付一定数额的保险费，在被保险财产发生保险合同约定的损失时，由保险人负责赔偿损失的保险。

　　(2)家庭财产团体保险是指城乡居民(被保险人)的所在单位(投保人)以被保险人自有的、共有的或者用管的家庭财产为标的，以集体为单位向保险人支付一定数额的保险费，在被保险财产发生保险合同约定的损失时，由保险人向被保险人负责损害担偿的保险。

　　(3)家庭财产两全保险是指以城乡居民(被保险人)的所在单位(投保人)以被保险人自有的、共有的或者照管的家庭财产为标的，以集体为单位向保险人交纳一定数额的保险储备基金，在被保险财产发生保险合同约定的损失时，由保险人向被保险人负责赔偿损失，并在保险期届满时向被保险人追还保险储备基金的保险。

　　3、运输工具保险合同

　　运输工具保险合同，是指运输工具的所有人或者经营管理人以运输工具作为保险标的，向保险人交纳一定数额的保险费，保险人根据约定在保险事故发生时承担保险责任的合同，包括机动车辆保险、船舶保险、飞机保险以及铁路机车保险、卫星保险、自行车保险等。

　　4、货物运输保险合同

　　货物运输保险是指货物的托运人向承运人交运货物时，向保险人支付保险费，在被保险货物发生保险合同约定损失时，由保险人负责赔偿损失的保险。货物运输保险的目的在于补偿被保险货物在运输过程中因自然灾害或者意外事故所造成的经济损失，以加强对运输货物的安全防损工作。货物运输保险合同运用于所有的货物运输，包括水路货物运输、公路货物运输、铁路货物运输、航空货物运输以及海洋货物运输等方面的保险。

　　5、农业保险合同

　　农业保险合同是指农业生产者以其种植的农作物或者养殖的畜禽等为保险标的，向保险人支付保险费，并同保险人约定，在被保险农作物因保险责任范围内的原因歉收或者毁损时，或者被保险畜禽等因保险责任范围内的原因发生死亡时，由保险人给付保险赔偿金的保险。农业保险合同可以分为农作物收获保险和养殖业保险两大类。

　　(二)责任保险合同纠纷

　　依照责任保险合同，投保人依照约定向保险人支付保险费，在被保险人应当向第三人承担赔偿责任时，保险人按照约定向被保险人给付保险金。责任保险，不仅可以保障被保险人因为履行损害赔偿责任所受到的利益减损，而且可以保护被保险人的侵权行为的直接受害者，使受害者可以获得及时的赔偿。

　　(三)信用保险合同纠纷

　　信用保险合同，又称商业信用保险合同，指被保险人在信用贷款或售货交易过程中，债务人不为清偿或不能清偿时，保险人将给予赔偿的一种财产保险合同。

　　在实务中信用保险分为以下三种：

　　1.出口信用保险

　　出口信用保险，是本国政府为提高本国产品的国际竞争力，推动本国的出口贸易，保障出口商的收汇安全和银行的信贷安全，促进经济发展，以国家财政为后盾，为企业在出口贸易、对外投资和对外工程承包等经济活动中提供风险保障的一项政策性支持措施，属于非营利性的保险业务，是政府对市场经济的一种间接调控手段和补充。是世界贸易组织(WTO)补贴和反补贴协议原则上允许的支持出口的政策手段。目前，全球贸易额的12%～15%是在出口信用保险的支持下实现的，有的国家的出口信用保险机构提供的各种出口信用保险保额甚至超过其本国当年出口总额的三分之一。

　　2.商业信用保险

　　商业信用保险主要是针对企业在商品交易过程中所产生的风险。

　　在商品交换过程中，交易的一方以信用关系规定的将来偿还的方式获得另一方财物或服务，但不能履行给付承诺而给对方造成损失的可能性随时存在。比如买方拖欠卖方货款，对卖方来说就是应收款项可能面临的坏账损失。有些人会认为提取坏账准备金已经是一种自行保险了，参加这种商业保险不仅要支付保费增加企业的成本费用，而且保险公司参与监督企业的经营活动会损害公司管理的独立性，然而情况并非如此。对于小公司来说，可用于周转的资金量较小，一笔应收款项成为坏账就可能使整个企业陷于瘫痪状态，所提取的坏账准备于事无补，发生这类情况的例子举不胜举;对于规模较大的公司来说，一般不会因少数几笔坏账就出现资金周转困难，但从我国这些年发生的“三角债”掩垮，c企业的众多事例中，可以看出信用保险是一项能避免信用冈险、维持企业正常经营的有效措施。

　　3.投资信用保险

　　投资保险又称政治风险保险，承保投资者的投资和已赚取的收益因承保的政治风险而遭受的损失。

　　(四)保证保险合同纠纷

　　合同保证保险，是指因被保证人不履行合同义务而造成权利人经济损失时，由保险人代被保证人进行赔偿的一种保证保险。合同保证保险主要用于建筑工程的承包合同。

　　合同保证保险专门承保经济合同中因一方不履行经济合同所负的经济责任。合同保证保险实质上起着金融直辖市的作用，首先它涉及到保证人、被保证人、权利人三方，而不像一般保险合同那样只有两方;第二，合同保证保险的保险费是一种服务费而不是用于支付赔款的责任准备。合同保证保险的历史不长，传统上是由银行出具信用证来担保涉外经济合同的履行。由于出立银行信用证条件较为苛刻，手续比较繁锁，就导致了对合同保证保险需求的增加，从而促进了保证保险业务的发展。

　　(5)保险人代位求偿权纠纷

　　保险人的代位求偿权是指保险人依法享有的，代位行使被保险人向造成保险标的损害负有赔偿责任的第三者请求赔偿的权利。保险人代位求偿权源于法律的直接规定，属于保险人的法定权利，并非基于保险合同而产生的约定权利。因第三者对保险标的损害造成保险事故，保险人向被保险人赔偿保险金后，代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利而提起诉讼的，应根据保险人所代位的被保险人与第三者之间的法律关系确定管辖法院。

　　(法律援引:《民事诉讼法》第二十八条,《保险法》第六十条第一款)